3月5日，《关于深化医疗保障制度改革的意见》（以下简称“意见”）印发，提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”的改革发展目标。意见首次明确了网络互助在国家医疗保障制度体系中的定位，这意味着以360互助、相互宝等为代表的网络互助类产品迎来政策利好，行业长期发展趋势正式明确。

居民健康保障不足催生网络互助 行业迅速发展并逐渐成熟

党的十八大以来，全民医保改革纵深推进，我国统一的城乡居民基本养老保险、基本医疗保险、大病保险制度逐步建立。目前，我国已建立了世界上规模最大的基本医疗保障网，全国基本医疗保险参保人数超过13.5亿人，覆盖面稳定在95%以上，大病保险覆盖了10.5亿人。

尽管如此，由于大病保险发展存在很多制约因素，居民的医疗保障仍难以得到完整补充。一方面，大病保险基金依托于基本医保基金，筹资水平受基本医保筹资规模和水平的制约，筹资能力与水平较低，保障能力也较弱。另一方面，目前大部分大病保险属市（地）级统筹的现状削弱了保险基金抗风险和共济能力，造成基金浪费，且大部分大病保险仅限于城乡居民，享受保障的人群有限。

有关数据指出，2019年全国人均可支配收入达30733元，1-10月全国三级公立医院人均住院费用为13640.6元，二级公立医院人均住院费用为6294.7元。有人计算到，居民一旦罹患恶性肿瘤等重疾，即使在大病保险报销一定金额之后，个人自付部分加上康复费用仍需30万元左右，“因病返贫”时有发生。

低参与门槛、低成本的网络互助在此背景下走入生活，逐渐成为老百姓在社保医保之外的第三份基础保障。这种“互助共济”的模式不仅可以弥补基本医保和大病保险保障不足的问题，相比商业保险又具有极大的价格优势，可以有效化解居民因重疾所面临的风险，还能够缓解政府筹资保障的压力，助力提升居民医疗保障体系水平。

蚂蚁金服、360金融等行业巨头入场部署 网络互助成大众型保障产品

网络互助由此兴起，并吸引了蚂蚁金服、360金融、美团等巨头企业们相继入场，推出自己的网络互助产品。凭借巨头企业在人群触达、品牌影响力、业务模式等方面的优势，网络互助头部品牌陆续涌现，行业发展再次提速。

在2018年蚂蚁金服联合信美相互推出的“相互保”更名“相互宝”，将产品更新为互助计划，满足条件的用户无需交费即可加入，加入后如遇重大疾病可享互助金，费用由所有成员分摊，以“先保障后分摊”模式的创新，快速且可持续地发展成代表品牌之一。

随后在2019年6月，360金融也发布了自己的网络互助计划产品——360互助，针对含癌症在内的100种重疾、30种轻疾、身故（含猝死）。同时360互助会员在加入满1年后，最高可主动升级至50万元互助金。且相较于其他互助产品，360互助会员可一直续到99岁，且互助金不会降低，互助范围更全、互助金额更高、互助年龄更高，上线三个月用户就已突破100万。

在蚂蚁金服、360金融、美团等互联网企业流量与头部品牌的推动下，我国互助行业高速发展，参与用户超2亿。在此次抗击新型冠状肺炎疫情中，互助平台也成为了重要力量。其中，相互宝上线了“相互宝新冠肺炎特殊保障”，为成员免费提供保障基金。360互助也将“新型冠状病毒感染的肺炎”列入互助升级范围，最高可享有6万元互助金救助补偿，而且没有等待期，加入计划后次日即生效，老会员自动生效。

如今，网络互助被正式纳入我国医疗保障制度体系，开启了行业政策环境的建设培育，有望以新的机遇推动行业从业者进一步挖掘巨大的市场空间，对行业发展有着深刻的指导意义和推动作用。尤其是相互宝、360互助等行业头部品牌逐渐形成，并不断完善自身产品与服务，也将引领网络互助行业良性发展升级，共同推动我国医疗保障制度体系的完善。